Vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre investissement en assurance vie ?
Astuces faciles pour l'assurance-vie australienne pour vous aider à obtenir un meilleur retour sur votre prime
L'assurance-vie est un de ces produits dont on sait qu'il est indispensable de se doter, mais qu'on souscrit avec le cœur lourd. Cela semble être un gaspillage d'argent, n'est-ce pas ?
En réalité, une bonne couverture d’assurance-vie est précieuse, mais seulement avec une prime appropriée et, bien sûr, seulement si l’assureur-vie fait ce qu’il faut et paie les sinistres en cas de sinistre.
L'assurance vie est un produit souvent vendu par l'intermédiaire d'institutions financières. Il s'agit donc d'un secteur hautement réglementé, mais malgré cela, on y trouve inévitablement des compagnies d'assurance peu scrupuleuses. Ces compagnies refusent généralement de payer les sinistres, ou retardent leur paiement, ciblant les personnes vulnérables pour vendre des polices.
L'assurance vie est un jeu de chiffres extrêmement complexe, mais en réalité, les compagnies d'assurance fixent le prix de leurs primes à un niveau supérieur aux indemnités versées et aux frais administratifs. C'est tout simplement cela. Ainsi, la majorité des assurés se retrouveront en situation de perte.
Cela ne veut pas dire que l'assurance vie est une mauvaise chose et une arnaque. Si l'on compare un assuré à un joueur de loto qui, au lieu de gagner le gros lot, encourt de lourdes difficultés, ne serait-il pas judicieux de souscrire une protection contre ces difficultés ?
Il existe cependant des moyens d'économiser grâce à une assurance vie. Si vous souhaitez conserver votre assurance vie tout en économisant, lisez ce qui suit !
Astuce 1. Renonciation à la prime
Demandez à la compagnie d'assurance-vie que les primes soient annulées en raison de difficultés financières
Certains lecteurs peuvent ne pas comprendre ce qu’est une exonération de prime, je vais donc d’abord la définir.
Une prime est le montant d’argent qu’un titulaire de police verse à la compagnie d’assurance-vie en échange d’une couverture si un événement survient (comme un décès, une blessure permanente totale, une crise cardiaque, etc.).
Une exonération de prime se produit lorsque la compagnie d'assurance vie informe le titulaire de la police que sa prime est annulée, mais que la couverture reste en vigueur. Pour les mordus du jargon de l'assurance, la police reste en vigueur tant qu'aucune prime n'est perçue (payée) par le titulaire.
On parle souvent aussi de « renonciation » à la prime.
Les compagnies d'assurance vie comprennent que le coût de maintien d'un contrat en vigueur est inférieur à celui de l'acquisition d'un nouveau contrat. C'est pourquoi leurs équipes marketing et service client sont souvent chargées de tenter de sauver un contrat de la déchéance (terme désignant une police devenue inactive). Pour ce faire, elles offrent une exonération de prime si un assuré les contacte pour leur faire part de son souhait de résilier son contrat.
Cette astuce consiste donc à contacter la compagnie d'assurance-vie et à demander une exonération de prime en cas de difficultés financières. C'est le cas pour la plupart des assurés. Sans exonération de prime, de nombreux assurés ne pourront pas conserver leur contrat et le laisseront expirer de toute façon. Demandez donc une exonération de prime.
Vous constaterez que la compagnie d'assurance-vie vous offrira une exonération de prime d'au moins un mois. Dans certains cas, l'exonération peut aller jusqu'à un an de prime, et l'assuré appelle alors le service client pour demander sans cesse cette exonération (ce scénario est généralement dû à une incompétence opérationnelle).
Astuce 2. Réduction de la prime
Demandez une réduction de la prime sans réduire la couverture
Si vous ne pouvez pas obtenir une exonération de prime, demandez-en une. La compagnie sera généralement plus disposée à vous accorder une réduction si elle refuse. Mais bon, la plupart des compagnies d'assurance-vie ne disposent pas de systèmes administratifs pour traiter correctement une réduction de prime. Elles pourraient tout gâcher et vous surfacturer ! Soyez donc très prudent si elles acceptent une réduction de prime, car elles pourraient vous facturer plus cher (involontairement). À l'inverse, elles pourraient même vous sous-facturer. Si c'est le cas, je vous laisse le soin d'en informer la compagnie d'assurance-vie.
Astuce 3. Prime réduite grâce à la réduction du capital assuré
A demandé une réduction de prime corrélée à une réduction de couverture
Si vous n'obtenez pas d'exonération ou de réduction de prime, vous pouvez alors demander une réduction de votre couverture (somme assurée), ce qui entraînera une réduction de prime.
Encore une fois, la plupart des compagnies d'assurance vie ne seront pas en mesure de calculer et d'appliquer correctement ce montant à votre police. Assurez-vous donc que ce montant est correctement reflété et que vous ne payez pas trop cher.
Astuce 4. Utilisez les régimes fiscaux à votre avantage
L'Australie offre des avantages fiscaux indirects à la souscription d'une assurance vie. Recherchez-les et utilisez-les.
Saviez-vous qu’en Australie, si vous payez votre assurance-vie grâce à votre superannuation (épargne-retraite), cela peut être moins cher que de payer de votre poche vos revenus après impôts ?
Les fonds de pension bénéficient d'un taux d'imposition avantageux (15%) pour certains types d'assurance-vie. Certains fonds de pension ont conclu un accord prévoyant le transfert de l'avantage fiscal 15% à la compagnie d'assurance-vie, laquelle répercute ainsi l'épargne sur le souscripteur en lui accordant une réduction de prime 15% (soit une réduction 15%).
Je suis sûr que les pays du monde entier ont des régimes fiscaux avantageux pour les assurés. Trouvez-les et utilisez-les.
Astuce 5. Déshonorations de cartes de crédit
Un traitement incompétent des remboursements de primes peut vous donner de l'argent gratuit
Je ne cautionne pas ce piratage, mais je le partagerai avec vous et vous pourrez décider ce que vous voulez faire avec les informations.
Dans de nombreuses compagnies d’assurance-vie, il arrive qu’elles traitent un remboursement de prime à un titulaire de police sans attendre que la prime initiale payée soit réglée.
Cela se produit lorsque le titulaire de la police paie par carte de crédit, mais que le paiement échoue au bout d'une semaine (généralement sans le savoir ou sans intention).
Le scénario se déroule comme suit :
a) Le preneur d’assurance paie la prime par carte de crédit.
b) La compagnie d’assurance-vie traite la transaction par carte de crédit « manuellement », généralement par téléphone.
c) Le preneur d'assurance demande le lendemain l'annulation de sa police et le remboursement de la prime payée.
d) La compagnie d'assurance-vie rembourse la prime au preneur d'assurance,
e) la transaction par carte de crédit d'origine (après environ une semaine) rebondit soit en raison d'un dépassement du seuil de la carte de crédit, de détails de compte non valides, soit en raison d'une transaction par carte de crédit contestée transmise à la banque.
Pourquoi un retour à la normale n'est constaté qu'au bout d'une semaine environ ? C'est parce que les banques, VISA, Mastercard et Amex, tardent à traiter manuellement les transactions par carte de crédit invalides.
Par conséquent, dans cette situation, le preneur d’assurance a essentiellement reçu de l’argent gratuitement !
Conclusion
Il existe de nombreuses astuces pour les assurés en matière d'assurance-vie. La plus simple est de loin de demander une exonération de prime en cas de difficultés financières. Non seulement cette exonération est avantageuse pour l'assureur (car elle revient finalement moins cher que l'acquisition d'un nouvel assuré), mais elle est également plus simple à gérer dans ses systèmes administratifs !
Il existe également plusieurs autres moyens d'économiser sur l'assurance vie. L'astuce fiscale peut être assez complexe ; je vous recommande donc de consulter un conseiller financier.
Bonne chance pour économiser de l’argent sur votre assurance vie !
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